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Planification financière / Solutions de placement Altamira

Régime enregistré d'épargne-retraite (REER)

Commencez de bonne heure

Investissez régulièrement

Ne négligez pas le contenu étranger

Un régime au nom de votre conjoint

Les prêts REER

Calculateur REER Demande d'ouverture d'un REER Demande de prêt REER Utilisations possibles de votre REER

Le REER offre aux Canadiens un moyen particulièrement efficace d'accumuler des fonds en prévision de leur retraite. L'argent versé à votre REER peut être déduit de votre revenu imposable de l'année et les avoirs du REER fructifient en franchise d'impôt (tant que l'argent n'en est pas retiré). Un REER peut contenir des titres très divers, y compris des parts de fonds communs de placement, des CPG, des actions, des obligations et des quasi-espèces.

Les REER – Données de base

Date limite pour les cotisations de 2007 : le 29 février 2008.
Cotisation maximale pour 2007 : Elle est égale à 18 % du revenu gagné, à concurrence d'un plafond absolu de 19 000 $, moins tout facteur d'équivalence, plus les droits de cotisation inutilisés et reportés. Le montant des cotisations auxquelles vous avez droit est indiqué dans votre avis de cotisation de l'Agence du revenu du Canada (ARC).
Pénalité pour cotisations excédentaires : 1 % par mois sur la partie des cotisations dépassant la tolérance viagère de 2 000 $ pour les cotisations excédentaires.
Report des droits de cotisation inutilisés : Si vous n'avez pas versé, au titre d'une année postérieure à 1991, la totalité des cotisations REER auxquelles vous aviez droit, vous pouvez reporter la différence sur les années suivantes, sous réserve de certaines restrictions. Le montant reporté auquel vous avez droit est indiqué dans votre avis de cotisation de l'ARC.
Limite d'âge : Vous pouvez verser des cotisations à un REER jusqu'à la fin de l'année de vos 71 ans. Vous devez alors liquider le REER, l'utiliser pour acheter une rente ou virer ses avoirs à un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR).
Retraits : Les sommes retirées d'un REER sont automatiquement réduites d'une retenue fiscale stipulée. Le tableau ci-dessous indique les retenues effectuées à la source sur ces retraits, selon la réglementation fiscale.

Retraits effectués sur un REER	Toutes les provinces sauf le Québec	Québec
Jusqu'à 5,000 $	10 %	21 %
De 5,000 $ à 15,000 $	20 %	26 %
Plus de15,000 $	30 %	31 %

Commencez de bonne heure

Beaucoup d'épargnants retardent indûment le moment où ils commenceront à accumuler des fonds à un REER ; leurs économies n'ont alors plus le temps de fructifier suffisamment pour leur assurer une retraite confortable. En effet, le principal atout dont peut se prévaloir un épargnant est le temps. Commencez donc de bonne heure et versez régulièrement des cotisations à votre REER : plus vous le ferez tôt, plus votre argent fructifiera, grâce à la composition des revenus.

Exemple de composition des revenus et plus-values

Investissez régulièrement haut de la page

Le moyen le plus sûr d'attribuer à la planification de votre retraite l'importance qu'elle mérite dans votre budget est de faire des versements périodiques ; l'idéal est d'adopter Programme de placements automatiques (PPA) prévoyant des cotisations mensuelles. Ainsi, non seulement vos apports augmenteront progressivement la valeur de votre portefeuille, mais vous bénéficierez aussi de la composition des revenus et des plus-values qu'il produira. Un PPA vous permet en outre d'utiliser à votre avantage les fluctuations à la hausse ou à la baisse des marchés financiers en appliquant la méthode de la moyenne d'achat.

Ne négligez pas le contenu étranger haut de la page

Les marchés mondiaux offrent un excellent potentiel de rendement et ils vous permettent d'accroître la diversification du portefeuille de votre REER.

Un régime au nom de votre conjoint haut de la page

Un REER au nom du conjoint n'est pas différent d'un REER ordinaire, si ce n'est qu'il est enregistré au nom de votre conjoint ; comme c'est vous qui versez les cotisations à ce REER, vous pouvez les déduire de votre revenu imposable. Le principal avantage d'un REER au nom du conjoint est qu'il peut réduire ultérieurement le fardeau fiscal global de votre ménage en améliorant la répartition des revenus de retraite si vous prévoyez que les vôtres seront sensiblement plus élevés que ceux de votre conjoint. Naturellement, le titulaire du REER au nom du conjoint doit être celui des deux conjoints dont les revenus sont les plus modiques.

Les prêts REER haut de la page

Plus vous commencerez tôt à cotiser régulièrement à votre REER, plus vos économies fructifieront, grâce à la puissance de la capitalisation. Pour le montrer, nous présentons ci-contre les portefeuilles de Sarah et Claude, deux investisseurs ayant des objectifs similaires mais utilisant des stratégies différentes. Tous deux ont 40 ans et disposent au départ de 400 $ à verser à leur REER. Tous deux désirent aussi prendre leur retraite à 65 ans.

Prêt REER Sarah	Programme de placements automatiques Claude
Sarah emprunte 28 400 $ et utilise le remboursement d’impôt que cet emprunt lui apporte (11 360 $ pour un taux d’imposition de 40 %) pour réduire le solde de son emprunt, qui baisse alors à 17 000 $ environ. Sarah fait ensuite des versements mensuels de 400 $ environ pendant quatre ans pour rembourser le solde de l’emprunt.	Claude adopte un Programme de placements automatiques prévoyant des versements mensuels de 400 $ et il ajoute chaque année à son REER le remboursement d’impôt que lui apportent ses cotisations.

Au début, Sarah et Claude se trouvent dans la même situation – mêmes mensualités, même taux de rendement, apports étalés sur une même période – mais la stratégie de Sarah est plus fructueuse. En utilisant ses rentrées de fonds pour rembourser un emprunt, elle accumulera dans son REER 22 % de plus que Claude.

Renseignez-vous. Voyez si vous auriez avantage à contracter un emprunt REER. Pour vous aider à calculer combien l’argent épargné aujourd’hui produira et quelles cotisations vous devrez verser à votre REER à l’avenir pour accéder, à la retraite, au niveau de vie que vous souhaitez, utilisez notre calculateur REER.